„Die Bonität ermittelt sich zu einem Teil aus Daten der Schufa und zum anderen Teil aus bei smava angegebenen Daten des Kreditnehmers“, schreibt smava. „Diese Daten werden nach einem von der SCHUFA entwickelten Verfahren zu einem SCHUFA-Score zwischen 1 und 10.000 zusammengesetzt.“ Verschiedene Score-Bereiche werden in die Bonitätsklassen A bis M zusammengefasst, so dass eine Art Rating entsteht. Im Unterschied zum Rating anerkannter Ratingagenturen tagt aber kein Ratingkomitee, um diese Urteile festzusetzen.

Den Bonitätsklassen wird ähnlich dem bankinternen Rating zur Schätzung der „Probability of Default“ eine individuelle Rückzahlungswahrscheinlichkeit zugeordnet, wobei A die höchste und M die niedrigste Rückzahlungswahrscheinlichkeit hat. „Die Rückzahlungswahrscheinlichkeiten basieren auf historischen Daten der SCHUFA und smava“, schreibt der Kreditmarktplatz auf seiner Website.

Aktuell will smava nur Personen mit einer Bonität von A bis H für smavaprivat-Kredite zulassen. Die Bonität wird mit Genehmigung der Kreditnehmer im Kreditprojekt ausgewiesen, so dass Anleger eine faire  Einschätzung über die Rückzahlungswahrscheinlichkeit erhalten können.

Der Rest funktioniert wie an den Kapitalmärkten: „Anleger werden bei einer hohen Rückzahlungswahrscheinlichkeit, wie bei Bonität A,“ schreibt smava, „nur einen geringen Zinsaufschlag für Ihr Geld erwarten. Bei einer niedrigeren Rückzahlungswahrscheinlichkeit, wie bei der Bonität H, ist jedoch ein höherer Zinsaufschlag zu erwarten.“

Bei smavaprivat können sich Kreditnehmer daher weiterhin einfach, schnell und günstig ihren Kreditwunsch erfüllen, denn hier wird weiterhin direkt von privaten Anlegern finanziert. Das erfordert keine Besuche oder persönliche Gespräche, sondern geht genauso komfortabel wie bei sonst einer Bank. Das smavaprivat-Team will sich um die gesamte Abwicklung kümmern. Daher findet kein persönlicher Kontakt zwischen dem Kreditnehmer und den Anlegern statt.

Auch bei smavaprivat gibt es einige Vorraussetzungen. Ein Angebot für smavaprivat können Menschen jeder Nationalität mit einem festen Wohnsitz in Deutschland erhalten. Minderjährige sind ausgeschlossen, denn Kreditnehmer müssen mindestens 18 Jahre alt sein. Es darf kein negativer SCHUFA-Eintrag vorliegen und die SCHUFA-Bonität nicht schlechter als H sein.

Durch Kreditmarktplätze wie smava werden Banken nicht überflüssig, denn weiterhin wird ein Bankkonto in Deutschland auf eigenen Namen benötigt. Das Existenzminimum muss gesichert sein und kann nicht durch Kreditaufnahmen finanziert werden. Ein regelmäßiges Einkommen von mindestens 1.000,00 EUR monatlich ist unverzichtbar. Dafür können aber unterschiedslos Angestellte, Selbstständige, Beamte oder Rentner alle Kredit über smavaprivat erhalten.

Für Gemeinschaftskredite gibt es noch weitere Voraussetzungen wie zum Beispiel, dass beide Kreditnehmer den gleichen Wohnsitz haben und in einem Haushalt leben. Der zweite Kreditnehmer darf kein Selbständiger oder Geschäftsführender Gesellschafter sein.

Im Unterschied zu vielen Banken werden bei smava auch Selbständige als Kreditnehmer zugelassen. Für wird eine Prüfung durchgeführt, die die finanziellen Besonderheiten der Berufsgruppe berücksichtigt. „Nach der Prüfung können Selbständige, genau wie andere Kreditnehmer, auf dem Marktplatz Ihre Kreditprojekte einstellen. Die Kredite können privat oder für das Unternehmen verwendet werden“, heißt es auf dem Portal von smava.

Um zusätzlich Interessenten auch eine kostenlose Beratung bei Kreditspezialisten anbieten zu können, stockt smava sein Personal auf: Gesucht sind Bankkaufleute. „So sparen Verbraucher viel Geld und Zeit, da sie nicht den Weg zu vielen verschiedenen Kreditanbietern gehen müssen“, wirbt smava.

Jede Kreditanfrage kann unverbindlich gestellt werden. Allerdings sind Angaben zur Beschäftigung erforderlich, denn sie unterstützen smava und ihre Partnerbanken bei der Ermittlung der Kapitaldienstfähigkeit. Sogar Gemeinschaftskredit sind bei smava möglich: Da sich zu zweit auch die Bonität verbessern kann – jeder steht für den anderen mit ein -, lohnt es sichn einen Kredit z.B. mit dem Ehe- oder Lebenspartner gemeinsam zu beantragen. Dazu ist bei der Anfrage einfach ein zweiter Antragsteller anzugeben, so dass die Einkommen von beiden Personen berücksichtigt werden können.

Die Online-Kreditmarktplatz tritt der Vorstellung entgegen, dass sich die Anfrage bei smava negativ auf den Scorewert bei der SCHUFA auswirkden würde. „Nein,“ heißt es dazu klar und deutlich auf der Website von smava, „smava holt bei der Antragsprüfung lediglich eine Auskunft über Kreditkonditionen ein. Ihre Bewertung bei der SCHUFA wird davon nicht beeinträchtigt.“

Immerhin können bei smava Kreditbeträge von 1.000 bis zu 50.000 € aufgenommen werden. Auf jede unverbindliche Kreditanfrage soll es sofort Angebote geben. Im Auftrag des Interessenten holt smava über das Netz schnell und kostenlos persönliche Angebote verschiedener Kreditanbieter ein. Die Kreditanbieter mit den besten Konditionen werden dann dem Verbraucher gezeigt.

Der Kreditmarktplatz bietet sich auch für Zwecke der Umschuldung oder Kreditablösung an, indem der Kreditnehmer über smava einen weiteren Kredit mit günstigen Zinsen aufnimmt, um mit der Finanzierung einen schon bestehenden, teureren Kredit komplett zu tilgen und so den höheren Zinszahlungen zu entgehen. Diese Kreditumwandlung von kurz- z langfristig oder in einem günstigeren Kredit ermöglicht geringere monatliche Raten, also niedrigere monatliche Belastungen insgesamt. Durch die Bündelung aller Verpflichtungen in einem einzelnen Kredit über ein einziges Kreditportal verbessert sich außerdem der Überblick über alle monatlichen Ausgaben.

Um umzuschulden, sind bei der Registrierung die Daten zu allen Krediten anzugeben, die umgeschuldet werden sollen. Finden sich Kreditgeber auf dem Kreditmarktplatz, wird der Ablösebetrag direkt zur Tilgung der vorherigen Kredite an die alten Banken überwiesen. Geld, welches nicht für die Ablösung der alten Kredite benötigt wird, wird dem smava-Kreditnehmer direkt auf sein Girokonto überwiesen.

Gärtner zeigt den Ausbau des Leistungsspektrums der SCHUFA auf. Der Firmenkundenbereich lässt sich in zwei Bereiche aufteilen, nämlich die natürlichen Personen (Kleingewerbetreibende und Freiberufler) auf der einen Seite, die juristischen Personen auf der anderen Seite. Erstere Gruppe umfasst ca. 3 Millionen Adressen, die zweite Gruppe rund 1,3 Millionen.

Die SCHUFA Business Line Auskunft (SBL-Auskunft) differenziert nach Gewerbegruppen. „Wir haben Populationen gesucht, die in sich homogen und zueinander heterogen sind“; Gärtner gibt einen Einblick in das wissenschaftliche Fundament des SBL-Auskunft aus dem Hause der SCHUFA. Scorekarten gibt es daher für Kleingewerbetreibende einerseits und Freiberufler andererseits.

Bei der neuen SCHUFA_Kompaktauskunft erhalten Nutzer die wesentlichen Wirtschaftsdaten übersichtlich dargestellt. „Wir haben einen Grundstock aus Handelsregisterinformationen bezogen“, berichtet Gärtner. Da in kurzer Zeit diese Informationen zu Verfügung gestellt werden müssen, handelt es sich um vergleichsweise aktuelle Daten.

„Mit wichtigen Kunden haben wir uns zusammengesetzt, um herauszufinden, was unsere Kunden wirklich brauchen. Wir haben uns den Umfang dieser Auskünfte angesehen.“ Das Ziel dieser Aktivitäten war, eine Auskunft zu generieren, die möglichst auf gut einer Seite Platz hat. Gärtner zeigt, wie man auf einen Blick alle wesentlichen Informationen erfassen kann.

Eckart Gärtner

Eckart Gärtner sprach auf der Veranstaltung „Kreditrisiko- und Forderungsmanagement“ der Neue DEUTSCHE KONGRESS GmbH in Frankfurt am Main (http://www.deutsche-kongress.de/). Gärtner ist Bereichsleiter der SCHUFA BusinessLine der SCHUFA Holding AG (http://www.schufa.de/). Die Veranstaltungsreihe „Kreditrisiko- und Forderungsmanagement“, auf der Gärtner sprach, wird am 4. November 2010 in Düsseldorf und am 11. November 2010 in Stuttgart fortgeführt (http://www.kredit-risiko-management.de/).

„Sie erhalten die Informationen in Format und Umfang wie die gewohnte SCHUFA-Privatkundenauskunft“, sagt Gärtner. Fast die Hälfte unserer klassischen SCHUFA-Kunden nutzen auch die SBL-Auskunft, berichtet er aus der aktuellen Geschäftsentwicklung. Die wesentlichen Wirtschaftsdaten werden übersichtlich dargestellt, wie sie von den Nutzern gefordert werden.

Negativinformationen werden auch über die Personen der Geschäftsführer im rechtlich zulässigen Rahmen erfasst, gespeichert und in der Beurteilung berücksichtigt. 93 % aller Unternehmen haben weniger als 20 Mitarbeiter, so dass bei einer Menge Unternehmen Informationen über die Person des Geschäftsführers oder Inhabers von zentraler Bedeutung sind, um Risiken richtig einzuschätzen.

Um nach Bezug der SCHUFA-Kompaktauskunft über Veränderungen bei Kunden informiert zu bleiben, ist das Abonnement eines Nachmeldungsdienstes möglich. Der Monitoringdienst kann bis auf Widerruf genutzt werden; es muss nicht alle 12 Monate eine neue Auskunft gezogen werden. Nachmeldungen können in drei Paketen selbst zusammengestellt werden. „Die Kompaktauskunft kostet 9,50 €,“ sagt Gärtner. Innerhalb von 5 Jahren werden insgesamt 24,50 € fällig, um das gesamte Risiko zu erfassen, und zeigt Einsparungsmöglichkeiten auf. Gärtner lädt zum kostenlosen Test ein.