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Der Kreditklemme mit Informationen begegnen

Von Dr. Oliver Everling | 28.April 2008

Das Kreditvolumen der Banken an Unternehmen steigt weiter. Dennoch berichten viele Mittelständler von zunehmender Zurückhaltung der Banken. Also eine Kreditklemme? „Diese ist aber derzeit ein unternehmensindividuelles Problem“ sagt Dietmar Schäfer, stellv. Leiter der Fachgruppe Finanzierung-Rating des KMU-Berater-Verbandes.

Die Gründe für die erlebte Zurückhaltung der Banken, sollten Mittelständler genau hinterfragen, so Schäfer. Und die Ursachen auch bei sich selber suchen. Die Beratungserfahrungen zeigten, dass die Kreditversorgung in der Regel dann keine Probleme mache, wenn erstens die Eigenkapitalsituation stimme. Darin zeige sich schließlich auch eine vorausschauende Unternehmenspolitik in den zurückliegenden Jahren.

An zweiter Stelle – oder vielleicht sogar gleichauf – stehe das Informationsverhalten des Mittelständlers gegenüber seinen Banken und Sparkassen. Dies beginne mit der Frage, wann der Jahresabschluss auf den Tisch komme. Innerhalb der ersten sechs Monate ist aus unserer Sicht ein unbedingtes „Muss“, sagt Schäfer. Eine weitere Stellschraube seien begründete und für die Kreditgeber nachvollziehbare Aussagen zu den weiteren Zukunftsaussichten. Dies beginne bei der Strategie für die nächsten 3 – 5 Jahre einschließlich Markteinschätzung. Es gehe weiter über die Ziele für das laufende Jahr und ende bei einer klaren Aussage zum Einsatz der Controlling-Instrumente, um bezüglich der Ziele auf dem Laufenden zu bleiben.

Auf dieser Basis erarbeiten Banken ihre eigene Kapitaldienstfähigkeitsberechnung. Wenn diese zu einer nachhaltig positiven Aussage kommt, ist die nächste Klippe genommen. Empfehlung von Schäfer: unbedingt mit der Bank ausführlich über die Berechnung der Kapitaldienstfähigkeit sprechen. Die Rechenweise der Bank müsse der Mittelständler verstehen, um die Beurteilung einerseits nachvollziehen zu können; und andererseits um zukünftig schon im Vorfeld selber rechnen zu können. So kann er ggf. entsprechende Stellschrauben für eine Verbesserung erkennen und nutzen.

Wer seiner Bank zu diesen Teilbereichen klare Aussagen machen kann, hat beste Voraussetzungen, in der Risikoklassifizierung (Rating) der Banken angemessen abzuschneiden. Erst dann komme die Frage nach den Sicherheiten – obwohl dies unter Mittelständlern oft an erster Stelle diskutiert werde. Die Zeiten allerdings, in denen Kreditinstitute ausschließlich auf Sicherheitenbasis Kredite ausgeliehen hätten, ohne sich um die betriebswirtschaftliche Fundierung der Kunden zu kümmern, seien vorbei. Dies zeigten die Beratungserfahrungen der Kollegen/innen im KMU-Berater-Verband deutlich. Die eine oder andere Ausnahme bestätige allerdings auch hier die Regel.

Deshalb so Schäfer zeige sich in der Beratung oft, dass der Mittelständler selber erst einige „Hausaufgaben“ zu machen habe. Wer seiner Bank einen kompletten „Unterlagensatz“ abliefere, sei schon mindestens „halber Sieger“. Wichtig dabei: vorher bei der Bank anfragen, welche Unterlagen für den anstehenden Kreditwunsch und die laufende Aufrechterhaltung der Kreditlinien erforderlich seien.

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