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Kein Grundrecht auf Kredit

Von Dr. Oliver Everling | 9.April 2011

Die Bundesregierung beschloss im Dezember 2009 einen Kreditmediator einzusetzen, um einer „drohenden Kreditklemme entgegen zu wirken“. Bertram Theilacker, Mitglied des Vorstandes der Nassauischen Sparkasse, Wiesbaden (www.naspa.de), stellte sich der Frage „Braucht unsere Wirtschaft auch zukünftig eine Kreditmediation und was hat der Mittelstand davon?“ mit seinem Thema „Kreditgeschäft in Krisenzeiten“. Theilacker sprach auf der Theodor-Heuss-Akademie in Gummersbach, der Akademie der Friedrich-Naumann-Stiftung für die Freiheit (www.freiheit.org).

Wo sich Angebot und Nachfrage treffen, bilden sich Preise, so sei es auch beim Kredit der Preis sei hier der Zins, inklusive Risikokosten. Nicht jeder Kreditnehmer zahle den gleichen Preis, die Preise variieren. Das Interesse der Bank sei naturgemäß an der Rückzahlung des Kredites und dem Zinsertrag. Die Refinanzierung erfolgt zum Teil durch Kundeneinlagen, darin liegt eine besondere Verantwortung.

Wer übernimmt die Verantwortung für den gegebenen Kredit? „Die Kompetenzträger der Bank bis zum Vorstand“, sagt Theilacker. Diese müssen sich gegenüber den Eigentümern, Wirtschaftsprüfern, der Bankenaufsicht usw. verantworten.

„Gibt es Zeiten,“ fragt Theilacker, „in denen die Kreditnehmer leichter oder schwerer an Kredite kommen?“ Gefühlt sei die Antwort: „Ja!“ dies spiegele sich auch in den Umfragen der Bundesbank und anderen. „aus meiner Sicht hat es keine Kreditklemme gegeben und es wird bei funktionierendem Wettbewerb auch keine geben. Allerdings: Preise, Zinsen für Kredit können, werden stark schwanken“, sagt Theilacker und fügt hinzu: „Die Gründe dafür sind insbesondere in der Bonität, dem Rating, des Kreditnehmers zu suchen.“

Kredit muss mit Eigenkapital unterlegt werden. Eigenkapitalkosten und regulatorische Anforderungen wirken sich daher auch auf die Kreditversorgung aus. Es kann auch übergeordnete Gründe für ein Kreditinstitut geben, einen Kredit selbst an einen Kreditnehmer mit guter Bonität nicht zu vergeben (eigene Anforderungen an das Kreditportfolio und Fragen nach der Granularität).

„Es gibt kein Grundrecht auf Kredit, jedenfalls nicht in der Marktwirtschaft“, macht Theilacker die Sicht der Banken deutlich. Die Investition müsse sich rechnen, auch Sicherheiten ersetzen nicht die fehlende Kapitaldienstfähigkeit, d. h. der Kreditnehmer muss pluasibel belegen, wie er den Kredit zurückführen will.

Themen: Bankinternes Rating, Mittelstandsrating, Unternehmensrating | Kommentare deaktiviert für Kein Grundrecht auf Kredit

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