FERI Trust auf „ewiger Bestenliste“

Von Dr. Oliver Everling | 18.November 2014

Der bankunabhängige Vermögensmanager FERI Trust GmbH übernimmt den Spitzenplatz auf der „Ewigen Bestenliste“ des Fachmediums „Fuchsbriefe“ und belegt mit dem 3. Platz zum wiederholten Mal eine führende Position im aktuellen Markttest. Die Private Banking Prüfinstanz, Verlag Fuchsbriefe und Institut Dr. Richter, IQF testeten im ersten Halbjahr 2014 insgesamt 84 Banken, Vermögensverwalter und Family Offices aus Deutschland, der Schweiz, Österreich, Liechtenstein und Luxemburg. Ausgewertet wurden die Kategorien Beratungsgespräch, Vermögensstrategie, Portfolioqualität und Transparenz.

„Wir freuen uns sehr über die Auszeichnungen“, sagt Frank W. Straatmann, Vorstand und Geschäftsführer der FERI Trust GmbH. „Sowohl der Spitzenplatz auf der ‚Ewigen Bestenliste‘ als auch die gute Platzierung im aktuellen Markttest bestätigen unsere Arbeit als bankenunabhängiger Berater und Vermögensverwalter.“ Die Nummer 1 der „Ewigen Bestenliste“ des renommierten Branchenrankings wird auf Basis der letzten fünf Tests ermittelt. Dabei liegt FERI Trust vor der DZ Privatbank (LUX) und der Walser Privatbank (AT).

Im aktuellen Marktest ging es insbesondere um den professionellen Umgang mit der Risikoeinstellung des Kunden. Das primäre Anlageziel war der reale Kapitalerhalt, Ausschläge nach unten sollten möglichst gering ausfallen. „Unsere Mandanten schätzen die unabhängige Beratung speziell zu den Risiken von Anlagestrategien und die dazu passenden Anlagekonzepte, die wir auf Basis von eigenständigem und fundiertem Research bewerten“, so Straatmann weiter.

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Alternativvorschlag für EZB-Stresstests

Von Dr. Oliver Everling | 18.November 2014

„Nun wissen wir es also ganz genau: 13 Banken primär aus dem Süden Europas haben den fast ein Jahr dauernden Stresstest nicht bestanden. Ihnen fehlen für die Gesundung in Summe genau 10 Mrd. Euro. Dann wird alles gut. Dann gehen wir zur Tagesordnung über und sind – einmal mehr – gerettet.“ So führt Dr. Markus Krall, Managing Director Financial Institutions goetzpartners Management Consultants, in seinen neuesten Beitrag in der Ausgabe 6/2014 der Zeitschrift „Kredit & Rating Praxis“ (www.krp.ch) ein, aber fügt hinzu. „Ich glaube das Ergebnis nicht.“ Mit dieser Auffassung steht Krall nicht allein (vgl. NYU Stern School, http://vlab.stern.nyu.edu/welcome/risk/).

Krall sieht eine Reihe von Gründen, die mit der Frage der Risikobewertung von Krediten, also mit ihrem Rating zu tun haben. Der bekannte Experte geht in seinem Artikel “ Was brachte der Stresstest der Europäischen Zentralbank?  – ein kritischer Rückblick“ auf Einzelheiten ein.

Er beginnt zunächst mit einigen Hypothesen, die seine Kritik zusammenfassen. So ist für Krall beispielsweise klar, dass die Methodik des Asset Quality Review von Anfang an fehlerhaft und untauglich für eine Bewertung der Bankbilanzen war. „Die Stress-Szenarien waren gar keine Stress-Szenarien, sondern bestenfalls Trockenübungen für nicht ganz so gute Zeiten. Sie blendeten die bereits sichtbaren, existenten Gefahren für die Banken so gut wie vollständig aus.“

Die Methodik des Stresstests war für den Methodik-erfahrenen Krall untauglich und hätte selbst dann nicht zu verlässlichen Ergebnissen geführt, wenn die gewählten Szenarien realistisch gewesen wären, so sein klares Urteil. „Um einen AQR und Stress Test durchzuführen, der für eine realistische Einschätzung der Lage geeignet wäre, müsste die EZB zunächst eine eigene Infrastruktur bauen, analog den internen Rating Systemen der Banken, aber mit einer über die Industrie aggregierten Datenbasis für die Entwicklung. Dafür benötigte die EZB völlig andere Daten, als die, welche sie mit großem Aufwand im Rahmen des Stress Tests eingesammelt hat.

Die Ergebnisse sowohl des AQR, als auch des Stress Tests sind vor diesem Hintergrund nicht glaubwürdig. Die verkündete Kapitallücke für die gesamte Bankenindustrie in Europa ist geringer als der Messfehler der aufgrund der mangelhaften Methodik für viele der großen Institute statiert werden muss.“

Krall sieht sich bestätigt durch das Urteil der Märkte, welches sich aus verschiedenen Indikatoren herauslesen lässt. „Diese Indikatoren haben sich auch nach Veröffentlichung der Ergebnisse durch die EZB nicht verändert, was bedeutet, dass die Marktteilnehmer der EZB keinen Glauben schenken. Das tun sie wohl zu recht nicht.“ Tatsächlich hatten die Ergebnisse offenbar auch keinen echten Neuigkeitswert für die Ratingagenturen, denn die Bankenratings gerieten durch die Arbeit der EZB nicht in Bewegung.

Im Ergebnis befürchtet Krall daher, dass die EZB schon bald von den Ereignissen eingeholt und falsifiziert werden wird, wenn eine größere Bank, der volle Gesundheit attestiert wurde, in Schwierigkeiten gerät, wie dies schon nach den früheren Stress Tests der Fall war. Krall belässt es jedoch nicht bei Kritik, sondern zeigt auch konkrete Schritte auf, wie man es künftig besser machen könnte. Mehr dazu in der Ausgabe 6/2014 der „Kredit & Rating Praxis„.

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Privatplatzierungen für deutsche MidCaps

Von Dr. Oliver Everling | 18.November 2014

Während Privatplatzierungen für größere Unternehmen ein fest etabliertes Fremdfinanzierunginstrument sind, beobachtet Scope Ratings eine deutliche Zunahme von privat platzierten Schuldverschreibungen bei mittelgroßen und einigen kleineren Unternehmen. Scope Ratings gibt an, seit 2010 insgesamt 126 Fremdkapital-Privatplatzierungen von Unternehmen mit einem durchschnittlichen Jahresumsatz von weniger als 2 Mrd. Euro erfasst zu haben. Der Großteil der Privatplatzierungen werde als Schuldscheindarlehen begeben.

Das gesamte Emissionsvolumen dieser 126 Transaktionen summiert sich nach Berechnung von Scope auf 8,7 Mrd. Euro. „Das Transaktionsvolumen hat damit bereits eine signifikante Größe. Zum Vergleich: Der gesamte deutsche Markt für Schuldscheindarlehen, welcher wesentlich von großen Unternehmen dominiert wird, beläuft sich im gleichen Zeitraum auf 41,5 Mrd. Euro“, meldet Scope.

Scope Ratings rechnet damit, dass solide aufgestellte deutsche MidCaps auch in Zukunft verstärkt auf Privatplatzierungen von Fremdkapital zurückgreifen werden. Dieser Trend wird getrieben, glaubt Scope Analyst Sebastian Zank, durch die Notwendigkeit, Finanzierungsquellen zu diversifizieren, erforderliche Refinanzierungen von fälligen Verbindlichkeiten in den kommenden Jahren, die vergleichsweise geringeren Anforderungen an Dokumentation und Berichterstattung, von der Möglichkeit maßgeschneiderter Kreditplatzierungen bei institutionellen Kreditgebern, durch die im Vergleich zu öffentlichen Kreditplatzierungen geringeren Emissions- und Transaktionsstrukturierungskosten sowie durch die hohe Nachfrage institutioneller Anleger nach höher rentierlichen Investitionen.

Scope beobachtet, dass lediglich 30% der Emittenten im MidCap-Segment zum Zeitpunkt der Begebung der Privatplatzierung über ein öffentliches Unternehmens-Rating verfügten. Die Mehrzahl dieser Ratings befindet sich im unteren Investment-Grade sowie oberen Non-Investment-Grade Bereich.

Der Großteil der nicht gerateten Unternehmen sind entweder langjährig etablierte Branchengrößen oder Unternehmen aus weniger zyklischen Industrien – wie zum Beispiel Versorger oder Immobilienunternehmen. Scope geht davon aus, dass zahlreiche Emittenten ein nicht-öffentliches Kreditrating besitzen und ihre Kreditqualität ebenfalls im Bereich BB / BBB liegt. Die beobachtete Kreditqualität der mittelgroßen Emittenten reflektiert maßgeblich die Anforderungen institutioneller Investoren wie z.B. Versicherungen, Pensionsfonds und anderen institutionellen Fixed-Income Investoren.

Vor dem Hintergrund der geringen Dokumentations- sowie Standardisierungsvorgaben für Emittenten stellt sich der Markt für Privatplatzierungen als vergleichsweise intransparent dar. „Die Markttransparenz könnte durch höhere Standardisierung von Dokumentationsanforderungen, umfassende Erfassung von Transaktionsdaten (wie z.B. Volumina, Laufzeiten, Kupons, Transaktionsstrukturen etc.) sowie einem höheren Anteil öffentlicher Ratings erhöht werden“, sagt Sebastian Zank, Analyst bei Scope Ratings und Autor der Kurzstudie.

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Ende der leichten Prognosen

Von Dr. Oliver Everling | 18.November 2014

Nach einer Phase historisch niedriger Volatilität ist die Welt aus makroökonomischer Sicht wieder spannend geworden. Die Entwicklung an den Finanzmärkten war vom Verhalten der Zentralbanken geprägt. Da diese fest an „Alternativlosigkeit“ der Politik des leichten Geldes glaubten, hatten es die Analysten einfach, die Konsequenzen der Geldschwemme für die Vermögenswerte vorauszusehen. Da die Liquidität nicht primär in steigenden Verbraucherpreisen absorbiert wurde, musste es zur Inflation bei Aktien, Anleihen und anderen Assets kommen.

Daher erscheint der Urteil der Analysten von der Schweizer Großbank plausibel: Credit Suisse erwartet, dass diese bewegte Phase 2015 andauert, mit einem unterschiedlich hohen Wirtschaftswachstum und unterschiedlicher Geldpolitik in den Welt-Regionen, was zu bedeutenden Verschiebungen bei Investitionsströmen und Kapitalmarktpreisen führen dürfte.

„Solche Änderungen sind zwangsläufig unsicher und vollziehen sich nicht in geordneten Bahnen“, kommentiert die Credit Suisse. „Wenn Kaltfronten einzelner Zentralbanken mit Warmfronten anderer Zentralbanken kollidieren, könnte das zu häufigeren Markt-Turbulenzen führen, als es in der jüngeren Vergangenheit der Fall war.“

Credit Suisse erwartet, dass die Differenzen zwischen den kurzfristigen Zinsen in den verschiedenen Regionen steigen und der US-Dollar gegenüber den meisten Währungen an Wert zulegt. Kreditmärkte bleiben volatil, dürften aber outperformen. Besicherte Anleihen sollten von den besseren Fundamentaldaten profitieren. Höhere US-Zinsen könnten dazu führen, dass freies Kapital aus Schwellenländern abfließt. Dies sollte aber nur bestimmte Länder betreffen, nicht die ganze Anlageklasse der Schwellenländer.

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Zukunftspotenzial für Leichtbaukomponenten

Von Dr. Oliver Everling | 18.November 2014

FERI EuroRating Services AG wartet mit einem Rating der unbesicherten Anleihe (Laufzeit von fünf Jahre) der SAG Motion GmbH auf: BB. Das geplante Emissionsvolumen beträgt 30 Millionen Euro. Mindestens neun Millionen Euro vom Erlös der Anleihe fließen in die Produktentwicklung. Weitere sechs Millionen Euro sind jeweils für die planmäßige Tilgung von Finanzverbindlichkeiten und für Produkti- onserweiterungen in Österreich und Schweden vorgesehen. Darüber hinaus sollen fünf bis sechs Millionen Euro für den Erwerb von Minderheitsanteilen an zwei mexikanischen Tochtergesellschaften und den Ausbau der Kapazitäten in Mexiko und Brasilien verwendet wer- den, während die verbleibenden Erlöse aus der Anleihe der Deckung der Emissionskosten und sonstigen Unternehmenszwecken dienen.

Die SAG Motion GmbH (SAG) ist ein internationaler Zulieferer von Aluminiumkomponenten und -systemen für die Automobil-, Nutzfahrzeug-, Luftfahrt- und Schienenfahrzeugindustrie. Mit seiner bedeutendsten Produktgruppe – Kraftstoff- und Hydrauliktanks für schwere Nutz- fahrzeuge – ist das Unternehmen Weltmarktführer und preferred supplier (bevorzugter Liefe- rant) aller wesentlichen Produzenten der Branche. Zusätzlich werden Komplettsysteme für die Heiztechnik angefertigt. Für Nutzfahrzeuge und Premium-PKW stellt die SAG Motion zudem Druckluftbehälter her. Im Jahr 2013 erzielte die SAG Motion einen Gesamtumsatz von circa 169 Mio. EUR, geht aus der Pressemitteilung der FERI EuroRating Services hervor.

Großes Zukunftspotenzial sieht das Unternehmen in der Entwicklung und Herstellung von Leichtbaukomponenten für die Fahrzeug- und Luftfahrtindustrie. Nach Einschätzung von FERI EuroRating Services unterliegt der Nutzfahrzeugmarkt zum einen dem Konjunkturzyklus, zum anderen sind stetig verschärfte Abgas- und Sicherheitsnormen Treiber der Nachfrage. Der Markt für Premium-PKW ist zwar ebenfalls zyklisch, doch durch die regelmäßige Nachfrage im Firmenflottenbereich (Leasing) in abgemilderter Form. Positiv bewertet FERI EuroRating Services vor allem die langjährige Partnerschaft von SAG Motion mit allen führenden europäischen Nfz-Herstellern und die systematisch an Kundenprojekten ausgerichtete Entwicklungs- und Investitionsplanung.

Da Treibstoffverbrauch/Emissionen in einem engen Zusammenhang mit dem Fahrzeuggewicht stehen, wertet FERI EuroRating Services die stärkere Fokussierung auf Leichtbau als plausible Strategie. FERI EuroRating Services sieht als größte Herausforderungen die starke Umsatz- und Ertragskonzentration auf wenige Großkunden, den permanenten Preis- und Effizienzdruck der Nfz-Kunden sowie die adäquate Anpassung der Managementkapazität an den wachsenden Umfang der Unternehmenssteuerung.

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Protektionismus schadet dem Welthandel

Von Dr. Oliver Everling | 14.November 2014

Ist die Verlangsamung des weltweiten Handels nach 30 Jahren Wachstum ein zyklisches Phänomen oder langfristig und strukturell bedingt? Dieser Frage geht der internationale Kreditversicherer Coface in einem neuen Panorama nach. Demnach beeinträchtigt derzeit vor allem die strukturell bedingte Wachstumsdelle in den wichtigsten aufstrebenden Ländern den globalen Waren- und Dienstleistungstransfer. Außerdem nimmt Protektionismus zu.

Lahmen die Emerging Countries, bekommen das auch die Industrieländer zu spüren. Denn die Exporte in die aufstrebenden Länder haben sich in den vergangenen 20 Jahren versechsfacht, während die in die Industrieländer lediglich um den Faktor 2,2 stiegen. Hinzu kommt ein zweiter negativer Effekt der Krise 2008/2009: die nachlassende Nachfrage nach Rohstoffen. Die unbefriedigende Exportleistung einiger Länder geht auch einher mit zunehmendem Protektionismus. So haben Argentinien, Russland und Indien zwischen Juli 2008 und Juli 2014 jeweils mehr als 250 Maßnahmen ergriffen – fast doppelt so viele wie die USA, Deutschland, Frankreich, Großbritannien und Italien. Russland ist das am stärksten protektionistische Land geworden.

Die Auswirkungen der Krise auf den Handel haben sich auch deshalb verstärkt, weil die Produktionsprozesse immer internationaler geworden sind. Genau über diesen Kanal hat sich die Krise 2008/2009 so schnell weltweit ausbreiten können. Der Handel mit Zwischengütern, wesentlicher Bestandteil der globalen Wertschöpfungskette, ging 2009 um 25 Prozent zurück. Trotz weiterer Vereinbarungen zur Liberalisierung konnte der Handel innerhalb von Regionen – mit Ausnahme von Asien – diese Kriseneffekte nicht kompensieren. Für die meisten aufstrebenden Länder hat der intraregionale Handel nur einen relativ geringen Anteil an den Gesamtexporten. In Afrika macht er 11 Prozent aus, in Lateinamerika 20 Prozent und in den GUS-Staaten 15 Prozent.

“Wegen des geringeren wirtschaftlichen Wachstums sowohl in den wichtigen aufstrebenden wie in den entwickelten Ländern ist es unwahrscheinlich, dass der internationale Handel auf sein Vorkrisen-Niveau zurückkehrt. Die leichte konjunkturelle Beschleunigung und die anhaltende Internationalisierung der Wertschöpfung lassen aber erwarten, dass der Welthandel 2015 zulegt“, erklärt Julien Marcilly, Head of Country Risk bei Coface. Er erwartet plus fünf Prozent.

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Vorteile des Online-Pfandhauses

Von Dr. Oliver Everling | 12.November 2014

iPfand ist das erste Online-Angebot in Deutschland, das Kredite gegen Wertgegenstände vergibt. Als Angebot der Deutsche Pfandkredit AG ermöglicht iPfand insbesondere Menschen mit Sachvermögen sowie Kleinunternehmern und Selbstständigen innerhalb von 24 Stunden Liquidität bis 100.000 € durch Hinterlegung von Leihgütern wie Luxus-Uhren, Schmuck, Edelmetallen, Edelsteinen oder anderen Wertgegenständen zu erhalten.

Pfandleihe ist aber auch an vielen Stellen in ganz Deutschland, insbesondere in Büros in allen Großstädten möglich. Was sollte daher zum Online-Pfandhaus bewegen?

„Bei der Online Pfandleihe kann der Kunde das Pfandgeschäft komplett von zuhause aus durchführen,“ verspricht iPfand, „wie auch bei vielen anderen Online Services heute schon üblich. Dadurch entfällt ein möglicher sozialer Stress durch den Wegfall der Schaltersituation.“

Darüber hinaus argumentiert iPfand, dass der Kunde in Ruhe überlegen kann, ob er das Angebot annehmen möchte oder nicht. In kleineren Städten gibt es in der Regel gar kein stationäres Pfandhaus. Wer erst einmal in die Großstadt gereist ist, um sein Leihgut vorzulegen, kann sich leicht unter Druck gesetzt fühlen, wenn das Angebot des örtlichen Pfandhauses nicht attraktiv und der Weg zurück vergeblich und ohne Geld in der Tasche anzutreten ist.

Bei der Online-Alternative ipfand.de erfolgt sowohl die Bewertung des Gegenstandes als ein für den Kunden kostenfreier Service wie auch die für den Kunden bequeme versicherte Abholung des Gegenstandes. Pfandanfragen können bei dem Onlineservice auch über mobile Endgeräte sehr unkompliziert gestellt werden, so das Versprechen von iPfand.

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FERI verstärkt sich für die Schweiz

Von Dr. Oliver Everling | 6.November 2014

Die FERI AG stärkt ihren Auftritt im Schweizer Markt. Dazu erwirbt der Investmentexperte die Michel & Cortesi Asset Management AG. Das Unternehmen agiert als unabhängiger Anbieter von Investment-Lösungen auf dem Schweizer Markt und verwaltet Vermögenswerte von rund 300 Mio. Schweizer Franken. Den Schwerpunkt bilden die Vermögensverwaltung und -beratung von institutionellen und privaten Kunden sowie die Verwaltung von Anlagefonds.

„Dieser Kauf ist ein wichtiger Schritt für den strategischen Ausbau unseres Geschäfts in der Schweiz“, sagt Arnd Thorn, Vorsitzender des Vorstands der FERI AG. „Genauso wie FERI agiert Michel & Cortesi mit einem hohen Qualitätsanspruch und unsere Geschäftsmodelle passen ideal zueinander.“

FERI ist seit 2008 im Schweizer Markt vertreten und bietet – analog zum deutschen Markt – Beratung und Vermögensverwaltung für private sowie institutionelle Kunden. Nach Abschluss der Transaktion und nach Erhalt aller notwendigen Genehmigungen durch die Aufsichtsbehörden, ist ein Zusammenschluss von Michel & Cortesi und FERI Trust AG (Schweiz) geplant. Die drei Partner von Michel & Cortesi bleiben langfristig an das Unternehmen gebunden. „Wir gewinnen sehr erfahrene Asset Manager für unser Team, die insbesondere bei Schweizer Wertpapieren über eine hohe Expertise verfügen und unsere Angebotspalette sinnvoll ergänzen“, sagt Arnd Thorn.

Michel & Cortesi Asset Management AG ist Spezialist für den Schweizer Markt und hat in diesem Bereich einen anerkannten Track Record aufgebaut. „Wir freuen uns darauf, mit unserem Know-how und unserer Erfahrung das Angebot der FERI in der Schweiz gezielt zu erweitern und den Kunden einen messbaren Mehrwert bieten zu können“, sagt Thomas Michel, Gründungspartner von Michel & Cortesi.

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Pfandkredit impft gegen Schuldenfalle

Von Dr. Oliver Everling | 5.November 2014

Der Pfandkredit wird auf Basis eines Pfandleihvertrages gewährt, in dem Pfandwert und Kreditlaufzeit festgehalten werden. Dazu gehören auch noch die Personalien des Verpfänders, Betrag und Fälligkeit des Darlehens, eine genauen Bezeichnung des Pfandgegenstandes sowie Tag des Vertragsabschlusses und der vorgemerkte Einlösetag.

Das einfache Prinzip „Geld gegen Pfand“ macht Gehalts- und Vermögensnachweise überflüssig und ist eine schnelle und vor allem unbürokratische Alternative zu klassischen Dispo- und Ratenkrediten.

iPfand eröffnet nun als erstes Online-Angebot in Deutschland eine interessante Alternative, Kredite gegen Wertgegenstände zu bekommen. Als Angebot der Deutsche Pfandkredit AG ermöglicht iPfand insbesondere Menschen mit Sachvermögen sowie Kleinunternehmern und Selbstständigen innerhalb von 24 Stunden Liquidität bis 100.000€ durch Hinterlegung von Leihgütern wie Luxus-Uhren, Schmuck, Edelmetallen, Edelsteinen oder anderen Wertgegenständen zu erhalten.

Die Pfandleihe hilft insbesondere dann, wenn das Kreditgeschäft einfach strukturiert werden kann: Geld sofort, später Rückzahlung. Für einen kurzen Zeitraum ist die Pfandleihe wesentlich einfacher umsetzbar als zum Beispiel ein Ratenkredit. Wer sich als Kreditnehmer ganz auf den Pfandkredit stützt, dem steht auch keine Gehaltspfändung ins Haus.

Für die Deckung des Darlehens haftet im Pfandgeschäft nicht der Kreditnehmer, sondern nur der hinterlegte Gegenstand. „Somit kann der Pfandgeber niemals in eine Schuldenfalle tappen,“ macht iPfand klar, „wie bei herkömmlichen Verbraucherdarlehen. Eine mögliche Kaskade von Mahnungen, Zwangsvollstreckungen bis hin zum Offenbarungseid ist bei einem Pfandgeschäft somit komplett ausgeschlossen.“

 

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Mehr Sicherheit im Mobile Banking

Von Dr. Oliver Everling | 5.November 2014

Die ING-DiBa macht Mobile Banking für ihre Kunden noch schneller und einfacher. Mit der SmartSecure App ist Mobile Banking erstmals von nur einem Endgerät möglich. Die SmartSecure App funktioniert, im Vergleich zu bisherigen Verfahren, ohne Eingabe von TANs und ist einfach und sicher zugleich.

Zeljko Kaurin, Generalbevollmächtigter der ING-DiBa: „Im Vergleich zum mTAN-Verfahren können die bisherige Mobile Banking App und die SmartSecure App zusammen auf einem Gerät genutzt werden. Der Kunde gibt die Überweisungsdaten über die Banking-App ein, das Smartphone wechselt die Ansicht zur SmartSecure App und die Überweisung kann mit einem vorher vom Nutzer festgelegten Passwort freigegeben werden.“

Das Prinzip der Kanaltrennung bleibt trotz der Nutzung von nur einem Endgerät bestehen. Neben der eigentlichen Mobile Banking App der ING-DiBa wird über die SmartSecure App sowohl ein gesicherter, zusätzlicher Kommunikationskanal als auch ein zweites virtuelles Device geschaffen. „Unsere Kunden wünschen sich für ihr Banking Sicherheit und Bequemlichkeit. Und genau das bietet die SmartSecure App“, erläutert Katharina Herrmann, Mitglied des Vorstands der ING-DiBa.

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